가장 간단한 복리 공식
72의 법칙: 72 ÷ 연수익률(%) = 원금이 2배 되는 햇수
예시:
- 연 6% 수익 → 72 ÷ 6 = 12년
- 연 8% 수익 → 72 ÷ 8 = 9년
- 연 4% 예금 → 72 ÷ 4 = 18년
- 연 2% 예금 → 72 ÷ 2 = 36년
계산기 없이 1~2초 만에 나옵니다. 대화 중에, 자료를 읽다가 즉석에서 감을 잡을 때 씁니다.
왜 정확히 72인가
복리 2배 공식을 정확히 계산하면 ln(2) / ln(1+r)인데, 여기서 ln(2) ≈ 0.693. 0.693 × 100 = 69.3이지만, 실용적으로 계산하기 쉬운 72를 씁니다. 72는 약수가 많아서(2, 3, 4, 6, 8, 9, 12, 18, 24, 36) 나누기가 쉽습니다.
오차는 크지 않습니다. 연 6% 기준으로 정확한 값은 11.9년, 72의 법칙으로는 12년. 감을 잡는 데 충분합니다.
72의 법칙으로 보는 투자 감각
| 자산 | 기대 수익률 | 2배 걸리는 시간 |
|---|---|---|
| 예금 (2%) | 2% | 36년 |
| 채권 (4%) | 4% | 18년 |
| 글로벌 ETF (6%) | 6% | 12년 |
| S&P500 (8%) | 8% | 9년 |
| 집중 포트폴리오 (10%) | 10% | 7.2년 |
예금으로 36년을 기다리면 원금이 2배. 글로벌 ETF로 12년이면 2배. 45세 파이어를 목표로 하는 사람에게 이 숫자는 중요합니다.
인플레이션에도 적용됩니다
반대로, 물가 상승으로 구매력이 반토막 나는 시간도 계산할 수 있습니다.
- 물가 3% → 72 ÷ 3 = 24년 후 구매력 50%
- 물가 2% → 72 ÷ 2 = 36년 후 구매력 50%
지금 1억원을 현금으로 갖고 있으면, 물가 3% 가정 시 24년 후 그 1억원의 실질 구매력은 5,000만원이 됩니다. 투자하지 않는 것도 리스크라는 게 보입니다.
대출에도 반대로 적용
빚도 마찬가지입니다. 이자율 6% 대출은 내버려두면 12년 만에 빚이 2배가 됩니다.
카드론 25% → 72 ÷ 25 = 약 2.9년. 3년 안에 빚이 2배.
빚을 갚는 게 급한 이유가 여기 있습니다.
FIRE 계획에서 쓰는 방법
저는 새로운 자산 클래스나 펀드를 볼 때 즉석에서 씁니다. “이게 연 5%면 15년 만에 2배구나. 내 목표 기간에 맞는가?” 하고 빠르게 판단합니다.
더 정밀한 계산이 필요할 때는 복리 계산기를 씁니다. 월 적립금, 다양한 수익률, 기간을 조합해서 구체적인 숫자를 확인할 수 있습니다.
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