ISA, 뭔지는 알겠는데 얼마나 이득인지 몰랐습니다
ISA(개인종합자산관리계좌)를 개설하라는 말은 많이 들었는데, 막상 “일반 계좌랑 비교해서 세금이 얼마나 줄어드냐”를 정확히 아는 사람은 드뭅니다. 저도 막연히 “절세가 된다더라” 정도였습니다.
ISA 절세 시뮬레이터를 만들면서 직접 계산해 봤습니다.
ISA 절세 구조
ISA에서 발생한 수익은 비과세 한도 내에서 0%, 초과분은 9.9% 분리과세입니다.
| 가입 유형 | 비과세 한도 |
|---|---|
| 일반형 | 200만원 |
| 서민형 (총급여 5천 이하 등) | 400만원 |
일반 계좌에서는 배당금·이자에 15.4% 세금이 붙고, 금융소득이 2천만원을 넘으면 종합과세로 올라갑니다. ISA는 그 자체가 분리과세 마감이라 종합과세 걱정이 없습니다.
내 케이스로 계산해 봤습니다
5년 만기 ISA 가정, 매년 2,000만원씩 납입 (연 한도 2,000만원).
- 총 납입: 1억원
- 기대 수익률: 7%
- 5년 후 수익: 약 2,005만원
일반 계좌였다면:
- 수익 2,005만원 × 15.4% = 308만원 세금
ISA 사용 시 (일반형, 비과세 200만원):
- 200만원 비과세 → 세금 0
- 나머지 1,805만원 × 9.9% = 179만원 세금
- 절감: 308 - 179 = 129만원
5년간 129만원 절감입니다. 이 금액이 다시 투자되면 복리로 계속 불어납니다.
도구 사용법
- 가입 유형 선택 (일반형 / 서민형 / 농어민형)
- 연 납입액 입력 (최대 2,000만원/년)
- 운용 기간 입력 (최소 3년, 보통 5년으로 씁니다)
- 기대 수익률 입력
- 결과: 일반 계좌 세금 vs ISA 세금 vs 절감액 비교
한 가지 팁: 서민형으로 가입할 수 있으면 비과세 한도가 400만원이라 절감액이 2배 가까이 커집니다. 총 급여 5,000만원 이하라면 서민형 자격이 됩니다.
ISA 가입 시 주의점
① 3~5년 묶입니다
ISA는 의무 보유 기간이 3년입니다. 중도 인출하면 세금 혜택이 사라집니다. 3~5년 안에 쓸 돈을 ISA에 넣으면 안 됩니다.
② 납입 한도는 연간 2,000만원, 총 1억원
매년 2,000만원까지 납입 가능하고, 전년도 미납입분은 이월됩니다. 예를 들어 올해 1,000만원 넣었으면 다음 해엔 3,000만원까지 넣을 수 있습니다.
③ 만기 후 연금 계좌로 전환하면 추가 공제
ISA 만기 자금을 연금저축이나 IRP로 이체하면 이체금액의 10% (최대 300만원)를 추가 세액공제 받을 수 있습니다. 이게 ISA의 숨겨진 보너스입니다.
세 계좌의 역할
저는 세 계좌를 이렇게 씁니다.
| 계좌 | 역할 | 인출 시점 |
|---|---|---|
| 연금저축·IRP | 55세 이후 노후 자금 | 55세+ |
| ISA | 45~55세 초기 FIRE 생활비 + 절세 | 5년 주기 |
| 일반 계좌 | 유연한 운용, 45세까지 FIRE 자금 축적 | 언제든 |
ISA를 5년 주기로 굴리면서 만기 때마다 연금 계좌로 일부를 이체하는 구조입니다.
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